产品经理眼中的互联网信贷三驾马车：资金、平台、用户

产品经理在进阶的过程中，需要从懂用户模型到懂商业商业模式，只有更好的了解商业模式，才能进阶。作为一名3年从业经验的互联网信贷产品经理，正在努力提升自己懂商业模式的能力，现在以上海某互联网信贷公司为例，分析其业务形式，探索产品经理在互联网信贷行业乃至互联网金融行业的风险和机遇。

一、业务模式

互联网信贷公司主要业务模式为助贷，是指互联网信贷平台向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务，助贷模式共有三种：一是保证金模式、二是配资模式、三是联合放贷模式。

1. 保证金模式

助贷平台（互联网信贷平台）进行获客及风控，资金方与平台约定利率，助贷平台在资金方抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。在这种模式中，资金方获得固定收益。国内很多助贷平台就采用了这种模式。

2. 配资模式（联合贷模式）

资金方与助贷平台共同出资，由资金方提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。

这种模式对于资金方来说风险较小，比如：在催收上，资金方也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。

同时在风控上，又有现金贷平台的风控与资金方风控同时进行过滤

3. 联合放贷模式

资金方把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如：贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面，资金方并不过多干涉。

互联网信贷公司除助贷等业务外，还会有导流、贷款超市等金融相关业务以及会员、电商等增值业务。

二、三驾马车

互联网信贷公司表面看起来形式多样，五花八门，有消费金融、现金贷、信用卡代偿、甚至是714等灰色业务，但其本质比较简单，就是资金租赁业务。

平台把自有资金或第三方资金以一定价格（利率）租赁给用户，用户到期或者分期偿还，从而形成业务闭环。

资金租赁业务要求互联网信贷公司具有三种能力：资金、平台、用户，俗称三驾马车。

接下来，我们就一一分析互联网信贷企业的这三驾马车。

1. 资金

巧妇难为无米之炊，所以资金为互联网信贷公司的最核心要素，可以称为源动力，没有资金来源，一切都无从谈起。

互联网信贷公司的放贷资金除了很少的自有资金以外，绝大部分是外部资金方的资金，资金方有银行、保险、信托、消金、小贷公司、P2P等，牛逼的公司还会去发ABS。

2. 平台

互联网信贷公司的平台主要包含技术、风控、运营、产品四部分。平台实质作为资金租赁平台，要保证租出去的钱能收回来，平台的运作需要需要技术支撑，风控把关，运营推动、产品满足用户需求。

3. 用户

互联网信贷公司对用户又爱又恨。爱的是有用户借钱，生意才能转起来，但恨的是用户借钱后不还款，一堆坏账。

三、产品经理的作用

产品经理和三驾马车紧密相连（被三驾马车反复碾压），起到重要作用，可以说是信贷平台运作的武器设计师，信贷流程的每个环节都有产品经理的身影，简单说一下平台主要的产品经理。

• 资金产品经理： 资金接入、放款、还款等资金相关事宜，是很关键的一个岗位，做好的可以一飞冲天，做的不好可以坠入深渊，毕竟距离钱近，处在风暴中心。
• 风控产品经理： 风控平台的设计、规划，支持贷前、贷中、贷后的风控工作，风控无小事。
• 运营产品经理： 运营相关平台的设计、规划，给内部人员使用，支撑业务的运营，如清结算、CRM、客服平台、OA等，杂活超级多，痛并快乐着。
• 用户产品经理： APP、H5、小程序、PC等直面用户产品规划、设计和迭代，大家应该对这个岗位最熟悉。这个岗位的产品经理与各个条线都有交叉，再具体细分可以分为：APP产品经理、增长产品经理、商业化产品经理。用户产品经理直面大体量用户，成就感经常自我爆棚。
• 数据产品经理： 对信贷平台相关的数据进行产品化操作，支持业务的发展，往往沦为人肉取数机。

互联网信贷企业的产品经理除了需要通用性的技能（需求分析、功能设计、文档输出、用户体验等），还需要了解金融、经济、财会等相关知识以及相关法律法规，具有一定的入门门槛。想做互联网信贷产品经理的小伙伴，可以提前准备起来，体验痛并快乐着。

四、风险与机遇

互联网信贷行业是发展迅猛的行业，但三驾马车也存在各自的风险。

1. 资金风险

如果平台无法获得资金，产品做得再好也没用，并且资金方要求刚兑。但用户会逾期坏账，这样出现的资金缺口需要互联网信贷企业去补，如果风控跟不上，资金缺口会越来越大，恶性循环，平台死掉。

2. 平台风险

资金成本一定的情况下，平台要风险控制，运营精细化，技术稳定，产品体验优异，才有可能实现产品体验好，运营成本低和逾期率低的竞争优势，否则平台风险会越来越高，收益越来越低。

3. 用户风险

互联网信贷的刚需程度很高，但获客成本和用户的预期越来越高，巨头赢家通吃带来的网络效应也会让其他玩家不寒而栗。互联网红利期结束后，存量用户市场的搏杀会越来越惨烈。

风险与机遇并存的互联网信贷行业在高速发展，产品经理在其中发挥的作用很关键，是链接资金和用户的主力选手。尤其是在互联网的下半场，产品经理的作用会越来越大。喜欢金融互联网化的小伙伴可以来试一下，一起在金融互联网化的大潮里扬帆起航、乘风破浪。

本文由@laoguo 原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。

题图来自Unsplash ，基于CC0协议。

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