从内部风险评估到对外风控输出，磁金融主打“人机结合”强风控

“磁金融”成立于2015年9月，是一家普惠金融资产供应商和小微金融解决方案供应商，专注于为小微企业提供信贷服务，或赋能金融机构和供应链平台，为之提供包括获客、尽职调查、风险评估、贷后管理、不良清收在内的全流程的风险解决方案，间接为小微企业提供服务，帮助小微企业获得融资。

贷款难一直是困扰小微企业发展的障碍，这类小微群体个体体量小、经营稳定性差、征信数据有限、缺乏固定抵押资产。根据磁金融提供的数据显示，我国拥有中小企业7200余万家，九成企业存在赊账行为，其中80.7%的赊账被延迟，仅有20%能够通过银行获得融资。中小微企业的潜在融资需求4.4万亿美元，而融资供给仅有2.5万亿美元，缺口达1.9万亿美元。凭借团队小微风控的银行基因，磁金融将重心落在了小微市场。

从商业模式来看，磁金融主要是通过整合信贷场景上下游的大B小B企业，从而形成一整条供应链服务的。上游端，从银行、信贷公司等大B客户获取信贷资金，利用风控技术为他们提供信贷风险支持；下游端，为小微企业提供信贷服务，获取利息收益。

在获客方面，单纯依靠线下获客，成本高、效率低，随着互联网的兴起，带来小微企业生态环境的数据化和场景化，将小微企业主动或被动地纳入泛供应链场景。在这一趋势下，磁金融将获客途径拓展到了上游端，即通过美团、饿了么等，通过有场景、有行业的平台机构来触达小B餐饮客户，经第三方平台认证过的小微客户因已具备真实生产经营背景，可以帮助磁金融快速规模化获客，同时，还可以在风控层面提升数据信息的准确性。

当前，市场上同类竞品的打法分为信贷工厂模式、IPC模式和互联网模式三类。这三种模式中，信贷工厂模式可以实现批量风控快速反馈，弊端在于有规律可循，不良企业可以按规律标准进行包装，风控真实性不可控；IPC模式风控难度大，需要长时间来还原企业数据信息，过于依赖信贷员的判断，容易产生道德风险；而互联网模式通过大数据技术分析，快捷便利，但纯线上业务很难规模化。

于是，磁金融推出了“湛泸风控”系统，该系统集合了“线下信贷员+信贷工厂+互联网大数据”，将线下信贷员信息获取经验能力与线上大数据分析打通。前期利用多年积累的大数据进行分析，中期派遣信贷员线下调查，最后结合标准化信贷工厂模式来交叉印证，从而实现风控智能化，加速反馈效率，降低风控不良率。例如，大数据分析得出，某餐饮领域做生鲜批发的不良率较高，他们就会在线下调查时重点监测经营状况、销售量、利润、运营数据等，综合判断是否发放信贷。

由此一来，可以大大提升风控能力。同类竞品的不良率平均水平为5%，两家国内的小微金融头部银行泰隆银行、台州银行分别为1.16%和0.63%，目前，磁金融的不良率低于1%。另外，由于线上线下结合进行风控，大大提升了反馈效率，一般银行至少需要一个月，而磁金融在30万元以下可以自动审批，只需要24小时便可审核放贷。

磁金融的团队在小微金融风控方面已有近20年实操经验，他们发现：客户的风险偏好根据地域、行业等领域的不同存在较大差异。因此，磁金融针对不同行业、客群设计了行业模型、地域模型，并引入专家经验，实现人机结合、规模定制。最终呈现出模块化、分布式的风控系统，分别对应一级反欺诈，排除欺诈高风险客户；二级非现场评分，获得多维且精准的客户风险画像；三级分布式风控，输出授信额度。

小微金融风控在于两类人群的管理：一是客户，二是员工。为了降低道德风险，磁金融还会从信贷员的选拔源头开始严把风控团队准入标准。在对逾期业务进行复盘分析时发现，80%的风险来源于员工的道德风险。相比之下，信用风险可能只是“坏”一个客户，员工道德风险却能“坏”一片市场。因此，他们只招收应届毕业生，定向培养。

公司总部设在上海，目前已于江苏、江西、湖北、安徽、湖南等11个城市开设分公司，与工商银行、光大银行、三湘银行、华宝信托等金融机构，以及银联商务、携程、饿了么、金蝶等200多家泛供应链平台合作，为合作伙伴体系内近3000万家小微企业提供信贷服务。

此前，在2017年和2018年，磁金融分别获得了6500万元A轮融资和1.2亿元B轮股权融资，平均投放金额在40~50万之间，共放贷80亿元人民币，已服务于10000多家小微企业，其中二类行业（以批发领域为例，整个批发市场为一类行业，餐饮、建材等细分批发属于二类行业）80个，连续三年持续盈利。

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