保险业的生态位置与生态建设进度 | 李有龙生态矩阵（三）

Sharer: 人人都是产品经理 August 1, 2019 at 2:25 am

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未来企业，一定都在生态里，不同的是你在生态中充当的角色。

这是IAB物智链保险业数字化转型200讲系列分享的第138讲，保险业生态建设第32篇，李有龙生态矩阵系列第03篇。以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号“3”的分享：保险业互联网生态建设。另外，每一大类的趋势分享都会在未来有持续不断的更新，请保持关注。

以下是正文：

生态总是虚而又虚，让人不知如何入手，对企业而言实际上不必用上帝视角俯瞰整个生态的全貌，也没人可以做到真正的一窥其全貌。实际上，对大、中、小企业而言，生态是未来企业经营的一个阶段性终极命题： 未来企业，一定都在生态里，不同的是你在生态中充当的角色 。

这就像一个大型的游乐园，有的企业是投资方，有的企业的建造方，有的企业是经营管理方，有的企业是里面的小商小贩，有的是器械供应商，有的是地皮出租方等等。不同的是，你的企业是投资方？是建造者？是经营管理方？还是最辛苦的小商小贩？

对软银孙正义和雅虎杨志远而言，他们就是阿里生态的投资方；对马云和他的核心权利中心的团队而言，他们就是生态的建设者，同时也是生态的经营管理方；而阿里生态的其他所有企业和人，机会都可以称之为阿里这个巨型游乐园的“小商小贩”。

非常不同的是，有的小商贩不分昼夜在淘宝的旺旺前服务，赚取这基本的生活费，我们把他们称之为淘宝店主，淘宝是他们的一切；有的小商贩自带流量，只把淘宝和天猫看做一个渠道，只不过慢慢发现这个渠道营业额已经过半，我们把他们称之为品牌商；有的小商贩就像IP一样，从微信和微博带来一波流量迅速转化，之后就从淘宝上消失，下个月再来一次，如此往复，我们把他们称之为网红品牌；有的小商贩并不开店，他们服务于开店的卖家，例如模特，软件工程师，摄影师和物流等等。

这是一个有趣且值得深思的图景，如果你所在的企业是保险业，你该怎么参与到阿里的游乐王国中去？

不要说保险和生态无关，我们在生态篇的文章中讨论过这个问题，一个生态最基础的两项金融能力分别是：支付和保险，它们分别如水和阳光一样，滋润着生态的成长。

关于我的李有龙生态矩阵（LYL Ecosystem Matrix），前面两讲分别详细介绍了我的李有龙生态矩阵（LYL Ecosystem Matrix），并将其绘制成矩阵图；第二讲通过可口可乐、茑屋书店、Netflix、头条、拼多多和阿里为例，分别介绍了他们各自在生态矩阵的位置和未来潜在的演化方向。

这一篇讨论的重点是，保险企业和生态的关系，在生态的位置以及生态矩阵图中的位置。

希望通过本篇和下一篇，你可以收获： 准确的找到自己的位置，科学的定位自己的目标，然后制定行军路线图 。

一、保险在生态矩阵定位中的位置

讨论保险这项服务在李有龙生态矩阵的位置，要同时讨论保险的两个属性，一个是从点线面体的战略选择上，保险行业隶属于那个维度？一个是从产服生价的发展阶段上，保险业应当处于什么阶段？

1. 点线面体的战略

我们梳理一下用户视角的保险业务流程，用户从接触保险开始，投保是第一个关键动作，之后是保单管理。传统的短险产品大多数几乎没有任何交互，但长期险产品，例如寿险，用户要频繁的和保单发生交互，特别是续期交费和各种资金的支付与领取。第三步是保单到期或发生理赔时，用户还要进行一次重要的交互，如果部分保险有需求分发的能力或者允许续保（再保），用户还有第四次关键的交互。

从投保、保单管理、理赔到再保，四个环节一个都无法缺少，前一个动作是后一个动作的预备动作。这和我们生态矩阵篇一中关于“线”型企业的四个特征是相互吻合的，也就是说从点线面体的战略选择上来讲，保险是一项服务，是线这个维度的服务。

这里稍微展开说一下，短期险种之所以缺少保单管理期间足够的交互，也是因为保险未能在“线”这一维度很好的定位导致的。未来会有越来越多强调保单管理期间交互重要性的短期产品出现。

2. 产服生价的发展阶段

再回顾一下保险的本质，保险有三个本质：一个是服务于用户的风险管理的需要，一个是服务于企业的需求的精准分发，一个是服务于国家金融维稳的必要性。当下的保险更多都是在强调第一个本质：风控需求。这个需求可能是通过财务补偿实现，也可能是通过过程管理，还有可能是提供解决方案。

以上三种方式，无论哪一个，目的都是服务于特定用户的风控需要。而这个需要更多的是一个过程，这个过程中保险公司和用户（客户）之间的关系并不是分离的，而是一种非常强的利益相关的关系，也可以理解为“利益共同体”。

为什么？从用户视角，不希望出险；从保险公司视角，也不希望理赔。只有供需双方通过努力，才能将出险的概率降到最低，如果他们之间有一种最基础的关系，那首先就应该是利益共同体。

这一特征符合产服生价的哪一个阶段？服务阶段！

3. 保险业该有的生态矩阵位置

在点线面体是“线”，在产服生价是“服务”阶段，我们就可以非常精确的定位出保险公司在生态矩阵的中的位置： （服务、线） 。

图01：保险在生态矩阵的位置，来源：李有龙《保险业生态战略系列培训课程》

如上图01，保险业原本应该处在（服务，线）这个位置。实际上，当前和过去几十年，我国的保险业真正处在什么位置呢？

4. 保险业实际的位置

业内有专家用一句话总结了过去保险业的特色叫“重销售不重服务”，这句话非常精辟的概括了过去四十年我国保险业的发展情况，近千万的代理人队伍就是其中的一个缩影。

图02：当前保险业实际的位置，来源：李有龙《保险业生态战略系列培训课程》

点线面体战略定位中，线这个维度要求所有的环节都一样重要，重销售不重服务，首先从纵轴上，就将保险业直接降维。再看产服生价的时代逻辑上，销售思维更注重的是企业的目的，从而忽视了用户（客户）的目的，这就导致“利益共同体”失衡，也就是在横轴上，保险业也做了降维。

如上图02，保险业现实中在生态矩阵的位置是（产品，点），相乘的结果就是比原来的自己低4个层级。

无论从竞争还是发展的角度看，这是一个多么大的悲剧啊？！在生态矩阵中，企业竞争力的一个主要体现就是“升维服务，降维打击”，但保险业过去几十年的发展恰恰走了相反的道路“降维服务”，依托于政策壁垒，整个行业生存状况虽然不如银行业，但也超过了绝大多数金融业务。

这是行业的悲哀，也是国家的悲哀，更是时代的悲哀，结果就是全社会的对保险业都“深恶痛绝”，各种负面情绪发酵，如果缺乏原保监会等机构和媒体们的监督，真不知行业现在发展成什么样的形态了？！

二、保险公司的生态建设进度

依据生态矩阵中的位置来看，将生态定为目标，我们又准确的找到自己的生态矩阵位置，差距当下立现。

图03：位置与目标，来源：李有龙《保险业生态战略系列培训课程》

非常清晰，无论是以（服务，面）还是以（生活方式，面）甚至是以（价值观，面）为目标，保险业从（产品，点）到其中任何一个目标，都无法一步步演化过去。

实际上，稍微有判断力的人都应该发现，生态矩阵中的（服务，面）这个目标根本不存在。

为什么？

（1）拿着老地图到不了新海域

生态所有内容，我反复强调的观点包括：

未来企业只有生态，大企业建设生态，中小企业进生态；
我们这一代，一定要有不一样的思维来建生态。实际上第二种观点和海尔张瑞敏的“经营企业之道”中“见路不走”的思想完全吻合。别人成功的经验，一定不能全盘采用，它肯定不适合当下和未来的你。

道理非常简单，你拿阿里和腾讯成功的经验去和阿里和腾讯正面杠，优势在哪？

（2）阿里和腾讯的狙击不会给你任何机会

所以，你拿阿里和腾讯成功的经验去和阿里和腾讯正面杠，是没有任何优势的。企业成功的基础要素是三个压倒性投入：压倒性资金投入，压倒性人才投入和压倒性时间投入从而产出压倒性效率。三方面对比，传统产业在生态领域没有一个点是远胜于阿里和腾讯的。

（3）用户根本不认

从用户角度看，到新生态中去，必定面临着“新增”的迁移成本，用户在新生态的体验或收获的价值，一定要覆盖用户迁移和学习成本，并得到超越原生态的价值体验。目前的保险公司无论从那个方面讲，都不具备这样的优势。

（4）商家根本不认

生态成果的另外一个关键原因是生态降低了准入门槛，实现了极大的生态扩容，从而让之前不存在的供给进入生态，一波接一波的人在里面赚到了钱。试问现如今哪家保险公司能做到降低门槛扩容，并让其它企业在自己的所谓的“生态”中赚到钱？体制根本不允许。

最后一句话总结就是，无论是平安还是其它保险公司，谈建成生态过早。

本篇完~下一篇：保险业的未来生态的起点与未来生态的演化路径。

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