经验总结：免密支付（代收代扣）接口申请开通的心酸过程

本文是作者申请些接口心酸历程，希望能给同样有此类需求的朋友提供某些经验。

在腾讯视频、爱奇艺或者优酷上看剧最痛苦的是什么？

答案一是必须购买VIP才能看，二是长达2分钟的广告，然后大家在肉疼的表情中点击开通VIP会员。在购买VIP会员过程中，也许很多人注意到三大视频网站都提供：年费会员、连续包年、连续包季、连续包月的购买形式。

这里对于年费会员咱们就不提了，重点说下后边三种在支付流程中系统是如何实现连续免密自动扣款的（主要接口开通方面）。下图是三大频网站的VIP会员购买页面。

这里重点提醒下，选择开通连续包年、连续包季、连续包月一定要慎重，因为如果选择这三项的其中一项，同意协议并且成功付款的情况下，以后每到年（季、月）底，系统就会自动从你初次选择的支付工具（支付宝、微信或者银行卡）中扣款，而且是不需要输入密码自动扣款。

当然这个强大的功能对于有真正需求的人感觉十分方便，不需要时刻记着过期要续费。但是对于很多人可能本意并非如此而误开通的话那麻烦就大了，你就会不知不觉被系统不停的按周期扣费（当然也可以自己关闭）。

现在除了视频平台外另外还有很多电商平台、知识付费平台，音乐平台、教育平台等都推出了VIP会员功能。

对于这些平台商家来说，开通自动连续续费好处是显而易见的：

• 一是能方便真正有需求的客户；
• 二是能长期拴着一批付费客户使用自己的平台；
• 三是会有源源不断的现金流。

对于实行VIP会员制的收费平台来说，实现这个自动连续周期续费功能是非常必要的，可以说是梦寐以求的。

说起这个我是一把辛酸泪，我负责的产品是一款面向广大私家车主服务的会员制产品（APP），而且今年推广重点也就是卖我们线上VIP付费会员。公司大领导看到这些视频网站自动连续续费功能时两眼“贼亮”，认为这个功能简直太好了，非常霸气的对我说，无论使用什么办法都要开通这个功能。

我当时就想这个东西不是说咱们能开就能开的（技术不是问题，关键是接口）。但既然领导发话，但必须硬着脖子去研究这个功能了。

回到正题，这些视频网站开通自动续费功能究竟如何实现的呢？

这里我们首先来看下视频是通过那些支付工具来付款。如上图爱奇艺用的是微信、支付宝和银行卡，腾讯视频只用微信（它肯定不用支付宝），优酷用的是微信和支付宝。

具体到支付调起流程如下图：

从以上可以看出，由于微信和支付宝使用的最广泛而且不需要另外绑定银行卡，所以通过这两个实现自动续费是最方便的。然后是各个银行卡也可以实现此功能，但是银行卡这块最大的不好就是要求客户绑卡，交互不够快捷。

这里我先说下支付宝和微信，作为开发者肯定要经常和这两个支付平台提供的支付接口（API）打交道。大家都知道要实现这个连续周期扣费，必须让微信或支付宝开通这个接口（API），下边就是我联系开通这个接口的心酸历程。

首先我先从微信支付商户平台和支付宝开放平台上查找相关的介绍和一些接口文档。先说微信这块，通过我不停查资料和搜索，终于弄清楚了微信对这个接口业务的官方描述：微信委托扣款可应用于定期扣款或需事后扣款以提高效率的场景。

例如但不限于：会员制缴费、水电煤缴费、黄钻绿钻增值服务、打车类软件、停车场或高速公路无人缴费、理财通基金定投、信用卡还款等通过用户授权给商户，进行委托扣款的场景……

在纯签约模式下，商户先通过前端页面调用纯签约接口与用户完成代扣协议签约，当需要扣款时可调用申请扣款接口进行自动扣款……（更多说明请查看微信支付开发文档）

查到了相关资料不等于那么容易开通，在我查看具体接口资料时，一句话让我凉了。如下图：

实际意思就是这个接口由于风险较高，而不对外公开申请，必须找相关的商务BD申请；为了核实这个说法，我又打微信支付的客服电话进行确认，结果还是让找商务BD。

这里有人会问怎么找微信支付的商务BD，这里需要说下，微信支付有个面向第三方（一般是企业）开发者的身份（或者说权限）——微信支付服务商（微信支付服务商是指有技术开发能力的第三方开发者为普通商户提供微信支付技术开发、营销方案，即服务商可在微信支付开放的服务商高级接口的基础上，为商户完成支付申请、技术开发、机具调试、活动营销等全生态链服务。具体怎么申请，可以访问微信支付相关网站了解）。

如果以企业的名义申请成为微信支付服务商后，微信方面会自动给你配一个商务BD对接相关技术或业务方面的问题。

通过和我们公司的微信支付商务BD联系，对方回答的大致结果就是，这个接口风险太高，又因为最近政府对这块监管更严，这个接口一般就不对外开放了，除非是有实力的大公司通过商务谈判的形式进行开通，中小公司开通很难很难。

虽然到此我感觉微信支付这个接口申请下来已经很渺茫了，我还是不死心，然后就向一个在北京某个著名H5公司（经过B+轮融资）做开发的朋友打听，问他们公司会员通过微信连续续费接口是怎么申请下来的。通过打听得知，是他们董事长认识腾讯腾讯高层直接谈下来的，这个答案对于我来说没有任何参考意义啊。

说完微信支付委托扣款这个接口申请的心酸历程，下边说下支付宝这块，折腾完微信，我就开始按照老套路去支付宝开放平台上找相关的资料。支付宝的自动续费这块业务名称叫通用代付服务，也是需要申请开通相关接口。

通过和支付宝的商务客服联系，得到回答是： **“

由于代扣功能存在安全风险，目前仅定向开放部分行业（生活服务缴费，还有金融保险等行业）>”**其公开渠道暂不提供申请，所以支付宝这块一时也很难拿到接口（通过和朋友们交换信息以及网上的资料显示，支付宝这块接口比微信支付更难拿到）。

通过微信支付和支付宝官方渠道得到结果是接口很难开通，我还是不死心，然后就通过网上收集几个比较有名的有支付牌照的聚合支付公司去打听有没有此类的服务接口。因为通过网上资料显示一些三方的聚合支付公司有此类的业务，然后我就逐个打电话联系，最终得到的结果令人沮丧，都是说因为风险较大，政府监管更严，此类业务都是停止状态…….

至此，微信支付，支付宝的代收代付接口的申请就以失败而告终了，失败的原因我认为还是自己所在的公司不够强大 （自嘲下）。心情很沮丧，就找个做产品的朋友吐槽，这一吐槽竟然无意中获得一个信息，朋友说我之前做个项目，他们也是想用这个代收代付功能，微信和支付宝最终也是因为接口不好申请没能开通，但是他们最后用了银联的接口，好像银联的好申请……..

收到这个消息后，倒是提醒我了，上文中提到的爱奇艺通过银联也能连续按周期扣费。我只顾查看微信支付和支付宝的资料了，而把银联这个官方给忽视了。

于是我就通过银联开放平台查找相关的资料，最终得到结果是银联这块业务叫做代收业务，通过网站就可以直接申请，然后需要你申请时所选的收单公司进行审核申请企业的资质。审核完成后，还要对开通后的风险进行评估，最后就是要签订书面合同并同时缴纳保证金和平台接口开通服务费。

这里需要说明的是只要你通过银联开放平台申请相关接口后，就会有收单公司的人员主动给你联系，他们会对开通这个业务风险进行提示以及对相关业务和技术等方面问题进行解答和说明，最后就是他们会根据你的企业资质和规模来确定是否给你开通这个接口。

如果确定能开通情况下，再根据你的产品需要代收的金额数和订单数来确定你开通时所需要缴纳的保证金数。需要说明的是虽然银联提供这项业务的公开的申请，但是对企业资质和风险评估也是比较严的（幸好我们公司规模还不小，也有不少的订单量，能够满足银联的要求），但是不像微信支付和支付宝那么令人绝望。

至此，经过了一波三折，前后经过半个多月的信息收集以及和银联的谈判，我们拿下了银联的代收功能接口（本质上说就是免密支付接口），虽然银联需要绑定银行卡（只能是借记卡），但是好歹算开通了这项业务，对此我也是竭尽全力了。下一步就是设计需要，安排排期进行开发此功能了。

以上就是我申请些接口心酸历程，希望能给同样有此类需求的朋友提供某些经验。

最后感慨下，作为产品经理有些需求或者问题的解决不是我们一个小小产品经理能够把握或者做到的，对此真不能强求。我们能做的就是在有限的平台上竭尽全力，想尽办法，尝试所有的可能，如果实在走不通，能否换个思路或者方法去解决。

虽然最终结果可能不是那么令人满意，但是毕竟我们努力过，经历过，搞清了这个需求和问题的来龙去脉，让我们在努力中学习了知识，增长了经验，我想这是我通过此次需求事件中的最大收获。

本文由 @ lain 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议

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