暴利、客群优质、万亿规模，牙科分期成为消费金融新掘金战场？

图片来源@Unsplash

文｜消金界

近日，消金界发现，继医美分期之后，牙科分期成为消费金融另一个掘金战场。

目前市场上度小满金融和即科金融所占份额最大。此外，马上、晋商、海尔、中银、锦程、招联消费金融在内的多家持牌消金机构，正在前仆后继地涌入。

令人意外，一位从业者表示，这一场景开展的难点竟然是"客群质量太好了"。

当下教育培训、数码分期等早已一片红海，长租公寓、医美分期等一地鸡毛。正如上述业内人员所言"该割的韭菜已经割了"，万亿级别的牙科市场，会成为消费金融未来新的发力点吗？

多家持牌机构纷纷入局，牙科分期年化8-10%

牙科是公认的"暴利"行业。

最高8万一颗，种一口牙等于一辆宝马。有不少年轻人吐槽，他们背负的第一笔贷款，不是车贷、房贷，而是"牙贷"。

事实上，金融机构早就盯上了这块蛋糕。除了口腔专业医院和综合医院口腔科之外，民营连锁口腔机构成为消金公司争抢的对象。

消金界了解到，入局比较早的有百度旗下的度小满金融、马上消费金融、凡普金科旗下的任买分期等平台。

此外，牙科分期除了有蚂蚁花呗、京东白条等消费金融产品作支撑，招商银行、民生银行等都和定点机构合作，推出分期免息服务。

拿度小满金融来说，2017年触及口腔分期，2018年开始发力，目前已经对接了拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部机构。

如今打开百度"有钱花"的页面，除了培训贷、医美贷之外，还有口腔分期的入口。用户最高可申请15万额度，可分6-24期不等，根据对接的机构不同和客户资质不同，费率会有差别。

比如，度小满和维尔口腔合作，据内部人员透露，度小满整个牙科分期的月放款规模在3亿元左右，规模与医美分期差不多。

持牌机构入局，最主要比拼的还是资金成本。 消金界了解到，目前牙科分期的年化利率在8-10%左右。

比如，晋商消费金融则通过即科分期开展的牙科分期，年化在11.5%，在贷余额8亿元，M2阶段的逾期率在2-3%之间；海尔消费金融通过任买分期开展牙科分期，年化在8-9%。

持牌机构开展牙科分期，可以围绕银行的下沉客户做服务；此外，银行的风控相对死板，持牌机构相对灵活，可根据客户情况给予贴息优惠。

放款规模不如人意，市场渗透率不足10%

长租公寓一地鸡毛，教育培训一片红海，牙科分期市场，现在该怎样定位？

在医疗健康领域，利润率最高的非医美整形莫属，口腔则紧追其后。

平安证券最新行业报告显示，2017年我国口腔医疗服务市场规模达931亿元。从2012-2017年CAGR（年均复合增长率）来看，口腔医疗为16.22%，而整体医药制造业仅为9.36%。

在这其中，种植、正畸等高附加值业务已成为口腔医院的核心增长点。

阳光树口腔工作人员向消金界表示，目前单科种植牙收费1万元起步，正畸由于材料原因，价格差距较大，普通材料的1万元起步，好一点的如隐适美，费用在5万元左右。

而种植和正畸均不在医保报销范围内，因此对患者的消费能力要求较高，潜在市场规模均可达2000亿左右。

"年轻人正畸多一些，通过正畸，可以解决美观，发音，咀嚼，甚至是心理问题；老年人种植多一些，虽说种一颗牙大几千，吃嘛嘛香，对消化美观都有改善，大大提高生活质量。"某口腔工作者向消金界表示。

尽管各家纷纷入局，但是放款规模并不尽如人意，有的甚至业务一度暂停。

华道数据入股的美牙分期，目前与合作规模最大的瑞泰口腔，月放款量不过在100万元左右；而招联金融此前只对接了两三个口腔机构。

"有一段时间，我们因为没有资金，这个业务停滞了一段时间。"消金界了解到，如今美牙分期对接了中银消金，牙科分期业务正在逐步恢复中。

" 牙科分期市场需要养"

同样是"为美丽充值"，牙齿整形满足了一部分群体的刚性医疗需求，其客群质量明显优于医美分期。

"牙科贷款的客群质量好，履约能力强，件均稳定，风险可控。"某持牌消金负责人向消金界表示。

客群质量好，但是好也有好的苦恼，主要原因在于他们付现比例高。"牙科分期就成了一个伪命题。"上述负责人认为。

消金界了解到，大的连锁口腔机构面向的都是高端优质用户，本身就不缺钱，金融机构也难以切入。

对于大多数小的口腔诊所来说，由于难以控制B端风险，持牌机构也"不屑于"切入。

"正畸耗时一年到三年，平均一个月就诊一次，有问题随时要去找医生；种植的话，周期差不多一年，" 如此长的周期和高就诊频率，决定了牙科诊所多以服务于附近3-5公里的居民为主。

此外，服务行业严重依赖人力，很难做到标准化输出，而口腔行业对于医生的要求更高。

以上种种原因，导致了我国口腔机构连锁率低，8万家口腔诊所，连锁率只有2.5%-3.75%。虽然件均稳定，但却难以堆量。

在场景金融经历了此前的频频暴雷，我们看到，持牌消金在场景选择上变得审慎。

在风控管理上，为了避免C端用户风险，他们开展了"受托支付"；为了避免B端商户风险，他们加强了机构审核。

而对于牙科分期来说，随着口腔连锁化、以及口腔医疗需求的不断增加，市场潜力依然巨大；此外，由于正畸或种牙周期较长，也很少存在此前培训分期中"由于服务不满意而中途退款"的麻烦。

"牙科分期的体量还是需要养的，"另一位从业者向消金界表示。

目前后来者争相涌入，这个"小而美"的场景会被做大吗？

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