轻疾病人也能被保障？水滴互助再掀“创新实验”
图注：水滴互助正式开启“病友互助计划”
9月，依托“我为人人，人人为我”理念的网络互助行业，正在掀起一场崭新的商业实验——水滴互助最近正式上线“病友互助计划”。
网络互助行业能够兴起，首要取决于巨大的医疗健康保障需求。在我国，基本医疗保险侧重普惠，但给付水平较低；商业保险保障范围更广，但因保费较高等因素，受众相对狭窄。处在基本医疗保险和商业保险之间的“夹心层”人群，一旦得了大病重病，很容易因病致贫、因病返贫。
随着网络互助行业的诞生，“夹心层”人群只需按照既定规则加入社群，就可以互帮互助，共同抵御癌症和意外等风险。这让网络互助逐渐成为除医保、商业保险之外的第三大健康保障方式。
经过大浪淘沙，网络互助行业从2018年底逐渐形成以水滴互助、相互宝等为代表的垂直头部公司与互联网巨头共治的局面，解决了数以亿计的“夹心层”人群的健康保障问题。
但对于轻疾带病人群来讲，网络互助行业仍然亟待创新。
网络互助，完全解决用户痛点了吗？
对于网络互助行业平台而言，精准抓住用户需求，提供更高匹配度的健康保障产品和服务，是行业3.0阶段的重要命题。
在这种形势下，供给侧的需求变得更加值得关注。
网络互助行业已经发展了3年多，但仍然有部分人群被排除在健康保障之外，这一人群即存在“高赔付”风险的带病群体。
在商业保险领域，“带病投保”往往最被商业医疗保险机构所忌惮，市面上也只有少量的面向单一病种的商业保险；即使是网络互助行业，一直以来，也只有面向健康人群的互助计划。
这似乎无可厚非，在健康保险保障领域，“风控”决定了平台的存续性。也因此，产品和规则背后，是对人群“道德风险”和产品“高赔付风险”的谨慎。比如几乎所有平台协议中，都会强调生效前半年至一年不等的“观察期”。
水滴互助总经理胡尧对此有特别的思考，站在商业平台的角度，用户带病加入增加了平台的赔付风险；但站在用户的角度，轻疾带病人群，对健康保障有实实在在的旺盛需求。
过去3年多，水滴公司已深入覆盖到三四五线城市下沉市场的大量人群。但既然使命是“保障亿万家庭”，那就“一个都不能少”，让需求和风险并存的人也能加入互助计划。这既是对勇气的考验，也是对实力的考验。
一场有情怀的“实验”
在“保障亿万家庭”的使命下，水滴互助最终还是决定做一次供给侧改革的尝试，针对轻疾带病人群的需求进行反向定制。9月，水滴互助正式启动“病友互助计划”。
这不仅是首例面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划，也是健康保障体系内首例不限单一疾病种类的综合型健康保障产品，覆盖的病症种类近60种。
网络互助的底层逻辑依据的是关于风险概率的大数法则。从理论上来讲，只要精准计算出风险概率，就可以确定适合互助计划的互助金金额，最终控制赔付率，让特定人群之间也可以相互保障。因此，网络互助计划，是有机会覆盖轻疾带病人群的。
但真正做好，并非易事，这考验平台的综合能力。沈鹏和团队对此充满信心，水滴互助已具备较大规模，而就大数法则来说，规模越大，风险概率稳定性越高。超8000万的会员数，累计为6000多个家庭划拨超8.2亿元互助金，这样的数据和多年积攒的经验，都能让水滴互助在“病友互助计划”这场“实验”上更有把握。
既然实验是首创，那就一定会面对很多不确定性，并且需要基于实践去调整。为了将更多不确定性变为确定，水滴互助团队做了很多“精细化”的准备。比如关于“病友互助计划”可以覆盖多少种轻疾人群，要进行大量深度调研：为了输出一套针对“病友互助计划”的精算预测模型，需要借助大数据深入研究带病群体患不同癌症的发病率等等。
也因此，目前“病友互助计划”实际上是一个动态的互助状态。但沈鹏相信，只要参与者彼此之间初心是公平的，平台规则是公平的，就能最终以公平的条件来实现互帮互助。
如何实践“保障亿万家庭”？
水滴公司的成长过程，是不断发现需求，率先发起实验，并沉淀解决方案的过程。
成立于2016年4月的水滴，旗下的第一个产品便是水滴互助。三年的时间，水滴互助已成为网络互助垂直赛道的头部平台。网络互助本就是一场大型实验，沈鹏强烈感受到普通家庭在保险保障上的巨大需求，于是和团队一起，以网络互助的方式实现更多家庭“有保可医”。
而因为发现有用户未过观察期而患重病的情况，水滴团队在2016年7月便不顾创业成本压力，开启第二项大型实验，上线了水滴筹，并定义了“0元手续费”的行业新规则。
如今，水滴已经搭建起“事前保障+事后救助”的全保障体系，但创新实验还在继续。如果说水滴互助、水滴筹是水滴公司相继两次的供给侧改革，此次“病友互助计划”的发布，就是第三次供给侧改革尝试，将保障人群从健康群体扩展到慢病+轻疾的群体。
与此同时，伴随大型新产品实验的，还有无数小型实验，目的都是让水滴的保障体系，能够更广、更好覆盖到存在需求的人群。比如对于此项“病友互助计划”，水滴互助团队还在推动建立病友社群体系，让这份健康保障不仅能为会员提供赔付，更能成为会员的情感陪伴。
图注：水滴公司创始人兼CEO沈鹏
网络互助行业已走到3.0阶段，精细化运营成为各平台的主旋律。只有不断发掘用户需求，并从供给侧解决，变革才能更深入。基于此类创新的一场场实验，有如行业的活水，推动健康保障行业更加欣欣向荣。
就像水滴公司创始人兼CEO沈鹏谈到的，“太多的人间疾苦，是因为没有保障。水滴公司团队会加速努力，持续从供给侧发力，用互联网科技，助推更多家庭有保可医。”
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