移动支付监管趋严，“花呗”类信用支付或成互联网巨头新猎场？

编者按：本文来自南方都市报APP，作者：徐劲聪 李竹，编辑：任先博，36氪经授权发布。

近日，中国人民银行对两家第三方支付机构开出罚单，平安付电子支付有限公司（下称“平安付”）和财付通支付科技有限公司（下称“财付通”）皆因违反支付管理规定受到行政处罚。公示显示，平安付被处以罚款19万元，财付通被处罚149万元。目前，财付通回应称，处罚内容的大部分已完成整改。

南都科创记者发现，这已不是平安付和财付通第一次被处罚罚款。自2017年以来，随着监管部门对第三方支付机构的监管力度不断加强，开出的罚单数量和金额屡创新高。不过与此同时，第三方支付行业并未因监管趋严而遇冷，仍不断有包括互联网巨头公司在内的新玩家加入竞争。

近三年移动支付罚单不断，监管趋严推动行业洗牌

南都科创记者整理资料显示，此次财付通收到149万元罚单和平安付收到罚单，均已不是两家支付机构首次受罚。

2017年5月，央行深圳中心支行公布的一张罚单显示，因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定，财付通被处以人民币3万元罚款，这也是财付通首次被央行公开处罚。同年8月25日，央行上海分行公告称，平安付电子支付有限公司因违反支付业务规定，被罚款4万元。

财付通曾收到的第一张央行罚单

纵观近年来第三方支付行业的监管数据，从2017年起，移动支付领域的监管力度不断加强，央行对第三方支付机构开出的罚单数和罚单金额屡创新高。

据统计央行公开处罚纪录显示，2017年央行全年共开出113张罚单，累计罚没2819.8万元，数量为历年之最。这一纪录很快在2018年被打破，2018年央行对支付机构开出罚单近140张，累计罚单总额将近2.1亿元。而今年1-8月，据人民银行公开资料显示，共有81家支付机构收到人民银行的处罚通知，处罚金额合计超过1.2亿元。

除了整体监管力度加大，对于单个企业的罚单金额近年来也有明显提高。据统计，2017年时共有9家支付机构领到了百万级别的罚单，最高为533万余元。而到了2018年，仅央行开出的“千万罚单”就达到6张，创历年处罚金额之最。在高额罚单中，支付宝在2018年8月因违反支付业务规定，被处以罚款412万元；而海航旗下的国付宝更因未按规定存放和使用备付金、转移外汇等严重违规行为，被合计罚没了4646.2万元。今年，人民银行上海市分行对讯付信息科技公司开出了5939.41万元的单笔罚单，则成为今年截至目前的罚单金额之最。

“这不仅仅是中国现象，全球对于非银行支付机构的监管相对都是比较严格的。”社科院中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛曾在接受《中国新闻周刊》采访时分析，以移动支付为代表的第三方支付行业目前面临的监管严来自两个方面。一方面，第三方支付行业已经度过了早期快速发展期，加上行业规模快速膨胀，一些问题开始显现，整个支付领域，特别是零售支付的监管，慢慢就回归到国际主流的常态，即更严格的标准。另一方面，近年来整个金融监管都趋严，尤其是对互联网金融的整治加强，而第三方支付就是互联网金融的一大组成部分。

在严监管的大背景下，央行今年3月还发布了《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（85号文）。85号文对非银行支付机构的紧急止付和快速冻结机制、账户实名制、转账、特约商户与受理终端等方面进行了进一步加强管理，文件条款已于今年6月生效。有业内人士认为，监管层不断加大监管和处罚力度的着眼点是促进行业规范发展，而与此同时，也推动了中国第三方支付行业进入洗牌期。

央行今年3月进一步加强监管

新玩家涌入，信用支付或成企业新猎场

一面是移动支付领域的监管力度不断加大，罚单数量和金额屡创新高，另一方面，第三方支付行业的企业热情仍然很高，特别是在信用支付市场，近年来不断有新玩家入局。

日前有媒体报道，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定名），预计在今年四季度上线，目前正处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。而就在近日，想要在信用支付市场分一杯羹的互联网企业玩家集中出现，例如美团9月2日上线了一款新型信用付产品“买单”，百度系的百信银行也于近日试水虚拟信用卡，上线了“pay伴”等。

第三方支付机构市场的热情不减，或与该市场庞大的规模有关。根据艾瑞咨询数据，2019年一季度，中国第三方移动支付交易规模为55.4万亿元，同比增速达24.7%。有互联网从业者表示，在所谓“互联网红利”整体日益减退的情况下，第三方支付的市场规模和增速仍是一块诱人的蛋糕。而目前来看，随着移动支付的洗牌期到来，信用支付或将成为互联网企业布局的新猎场。

公开资料显示，2014年2月上线的京东白条，截至2018年末，营收账款余额344.49亿元，而2015年4月上线的蚂蚁花呗贷款余额早在2017年上半年就已经达到992亿元。这两款产品已是目前信用支付领域的主要选手。

有分析认为，如果腾讯通过微信推出信用支付产品，仍将成为该领域市场有力的竞争者。这种判断主要源于腾讯在微信支付上的案例，微信支付在2013年推出后数年的市场占有率提升明显。艾瑞报告显示，2019年第一季度，财付通（含微信支付）占移动支付市场39.9%的份额，仅次于支付宝的53.8%。

不过也有分析认为，留给腾讯等新玩家进入信用支付市场的窗口期已经不多，相比目前已经占有市场主要份额的产品，新玩家需要付出更多的成本来抢到用户。此外，信用支付市场的监管问题同样不可避免，如果监管力度加大，新玩家进入信用支付市场的门槛也将相应提高。

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