最前线 | 支付宝扫发票得贷款，网商银行对小微企业推出“发票贷”

9 月 19 日，网商银行上线了一项新的小微企业贷款工具——发票贷款，小微企业用支付宝扫一扫发票即可获得贷款。这一新服务将在广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西 9 省试行，一次性可覆盖 3000 万小微商家。

具体操作方式是，企业主用支付宝扫描增值税发票左上角的二维码，授权提供自己过往的税务信息，即可查询自己在网商银行的贷款额度。仅需一两分钟就能测出自己的贷款额度，即取即用。

另外，网商银行甚至还推出了优惠政策：9 月 19-24 日的五天时间内，小微企业主扫发票并获得额度提升后，10 天内的贷款利息将由网商银行全额负担。预计这一新方式将在年内推广至全国。

支付宝之所以能够这么做，是因为打通了税务信息，引入了阿里系之外的经营和信用数据。在以往，蚂蚁金服的信用数据主要是阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融的互联网金融数据，它并不能反应一个人或一家企业信用状况的全貌。

引入税务信息后，即使一个小微企业以前没有在阿里体系内沉淀数据，也可以从网商银行获得贷款。蚂蚁金服称，在使用这一新贷款方式后，试行的 9 省小微企业的贷款额度将平均上涨 3 倍，优秀税务记录的小微企业贷款额度平均可上涨 8-10 倍。

2017 年，网商银行定下的目标是“3 年服务 3000 万小微企业”。发票贷的推行将会扩大网商银行的小微企业客户范围，特别是下沉市场的客户。

蚂蚁金服数据显示，2018 年网商银行为小微经营者提供了超过 1 万亿元的资金支持，其中 96% 发放给了贷款金额 100 万元以下的小微经营者，超过 300 万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。其中，中国三四五线城市小微经营者的贷款增速超 120%，远超一二线城市，显示出中国经济下沉市场的活跃。

值得关注的是，网商银行的不良贷款率是 0.78%，虽低于商业银行的 1.74%（2017 年），但相较于民营银行整体不良贷款率（0.53%）仍相对较高。

网商银行新行长金晓龙在接受澎湃新闻采访时说，引用税务信息将有助于降低不良率，“通过发票数据以及其他的经营数据，可以比较全量地去观察客户整体的经营行为，给客户进行比较全面、客观的画像。所以我们可以更清楚地认识到这个客户的信用，也就可以据此给客户更高的授信额度，更低的利率。”金晓龙说。