起底支付宝上的隐秘放贷模式：谁是最后的韭菜？

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文｜消金界

支付通道被砍、数据供应商关停，还有头部贷超平台的查封，流量获客受到了限制。看起来，现金贷这门净利润率极其高的生意，前景逐渐黯淡。

但用户的借款需求不会因为监管的严厉打击而变少，仍旧有一批人，企图用其他方式绕过监管，在行业玩家大都因监管而万籁俱寂之时，逆流而上。

这一次，他们选择了巨头庇护，试图利用支付宝信用租赁商城，继续违规开展现金贷业务。

可谁又能想到，螳螂捕蝉，黄雀在后。曾和714高炮们一起被监管打压的系统商们，盯上了这些卷土重来的甲方玩家们。

这些意图在风口浪尖割韭菜的人，又哪曾会想过，自己也变成了别人眼中的韭菜。

更让他们料想不及的是，还没有来得及长大，这些平台就惨遭清理，特别是"两高两部"发文之后，据一位业内人士透露，支付宝开始严查自家体系内的非法玩家。

"必须要真实发货，商家不能联系用户，不能催收。不符合要求的玩家一刀切。"上述业内人士表示。

消金界也发现，多家支付宝上的违规信用租赁商城已遭到清理。

这场试图绕过监管，卷土重来的新玩法，被监管、平台，扼杀在了摇篮里。

隐藏在信用租赁之下

他们究竟是怎么玩的呢？

先看下正规的信用租赁，它是租赁+信用分期的杂交体。比如手机信用租赁，一部新的iPhone X，如果分期购买，最终支付本金加利息近万元。

但如果是信用租赁，每月只需要付399元租金费。使用一年的费用，不到5000元。一年之后，你可以考虑支付尾款，将手机买下来，也可以选择不租了，再换一部新手机。

精明的商人，用信用租赁玩起了高利贷。监管还未收紧之际，他们往往选择自建APP商城，在自家商城里完成一系列放贷、发货、回购业务。

举个例子，一个借款用户从信用租赁平台借取了一部3000元手机，付了500元首款后，他立刻将该手机返售给平台，套现了2000元。但此时，该名用户仍旧需要照常还完剩余的2500元分期款。

所以最终的结果是，用户到手2000元，却需要在半年内付给平台3000元以上的费用。年化利率远远高于法律规定的36%。

"很多被查封的714商人都转来干这个。"某头部金融平台从业者李阳这样对消金界说道。

和一般信用租赁平台不同的是，现金贷商人们一定会想尽办法收回这部已经分期售出的手机。他们的目标就是放款，需要把这部手机交到下一个借款人手上，再进行一次循环。

这批"伪信用租赁"平台的目标人群和714高炮目标人群高度重合，他们中有人拿到实物后快速套现；有人图新鲜，把玩了2-3个月后，才把手机或者其他3C物品返还给平台，平台会以"折旧"名义，压低给用户的现金。

此时用户最多只能到手1500元的现金，却仍需正常还3000元的分期款项。

这种自建商城由于净利润率过高而被监管盯上并喊停。

平台被监管砍掉之后，很多玩家进驻支付宝，继续开展这种"伪信用租赁业务"，抱起了巨头的大腿。

具体来说，这批玩家此前主要依托支付宝小程序，开展名义上信用租赁，实则现金贷业务。

"支付宝模式"和之前通过自建商城开展现金贷业务唯一的区别是，他们不能在支付宝体系内直接回购物品后给用户放款，必须依托第三方回购，方能给用户变相放贷。

"就像P2P，支付宝里的伪信用租赁只做了前面一个P，后面一个P必须依赖第三方做。"李阳这样比喻道。

违规现金贷玩家选择支付宝的原因，除了不易被监管察觉外，和支付宝自身战略也有很多关系。

也许是为了打造信用租赁这种全新经济模式，支付宝给第三方信用租赁商开放了大流量入口，打开芝麻信用，在"信用购"和"租物"页面，一大批打着"信用免押"、"先享受后付款"的第三方信用租赁提供商在此活跃。

2018年1月支付宝宣布不再与现金贷公司有任何业务往来，不引流，不给其品牌增信，不用芝麻分给其提供风控。可谁又能想到，这块支付宝梦想孕育出新经济模式的信用租赁平台，被非法现金贷玩家利用，试图成为躲避监管的一处避难所。

不过目前监管高压之下，尤其是 "两高两部"出台的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》给予行业震慑，支付宝主动出清不合规业务，这些 非法现金贷玩家注定是竹篮打水一场空。

螳螂捕蝉黄雀在后

这个生态里的另一群体----系统服务商，也嗅到了商机。他们清楚，非法现金贷玩家们想要接入支付宝的端口，需要帮助。

他们重新开发了所谓的"支付宝现金贷系统"。一套系统的价格从10万元到50万元不等，普遍在20-30万元左右。

"新瓶装旧酒而已，支付宝现金贷系统商和以前的现金贷系统商没什么区别，APP还是同一套源码、UI甚至都差不多。"一位从业者这样告诉消金界。

只是这次的口号格外吸引人。

"3万元逾期2457元，逾期率不到一个点；100万远逾期2.2万元 ，逾期率2.2%；支付宝信用租系统保底回款95%，还剩余20套，需要的老板抓紧。"

"贷前阿里云风控、贷中支付宝代扣、贷后芝麻信用分以及征信控制。"

这些标语给人的感觉是，好像躺着就能把钱赚了，但事实却要打个疑问。

"如果回款率真的达到95%，轻松躺赚，为何这些系统商不亲自用他们的系统放贷赚钱呢？"一位刚刚逃离现金贷的从业者反问道。

特别是，支付宝体系内不允许催收，单单被芝麻信用分那点风控体系吸引来的玩家，如何保障95%的回款率呢？

难题依旧重重

事实上，超利贷的现金贷玩家们躲进巨头怀抱，从一开始，就注定走不通。该面临的难题，如获客引流、风控、成本控制，一个不少。

最先考虑的问题是获客。

这些"伪信用租赁平台"是上不了贷超的，因为习惯了对接简单粗暴直接借钱的用户，但对方压根看不懂这一模式。

所以要想获客就只有通过电销、短信及支付宝自有流量。

"量太少，根本不够用。"李阳说道。

据悉，行业最高峰时，在芝麻信用上提供租赁服务的品牌，达到了173家。这还不包括通过小程序开展信用租赁的第三方提供商。

其次是合规问题。毕竟支付宝明确对现金贷说"不"，万一有恶意欠款的客户，向支付宝举报此小程序变相放贷，该小程序有极大可能会被查封。

到时放贷者可真是哑巴吃黄连，有苦说不出。

风控也是一大难题。只有芝麻信用分是抗不住的，必须要和以前的一系列风控措施联合起来使用。因为芝麻信用评定的两项核心数据，来自用户的淘宝交易行为和支付宝支付行为。这些数据和一个人的信用关联多大，目前来看，还有待观察。

"即使是700分的客户，也不见得是好客户，我们是吃过苦头的。"机蜜创始人奚孟记得，机蜜曾被黄牛盯上，一天被套了100台，50～60万就没了。

可要说最让放贷者头疼的，还是他们单纯放贷时， 从来不曾涉及的选品、物流、仓储、维修等一系列问题 。

以相机为例，一台佳能EOS R的市场价约为1.5万元。如果要满足高峰期需求，一家租赁平台至少需要5台同类型的相机。而一家相机租赁平台要正常运行，至少要覆盖市面上的大多数高端品牌，机量至少需要2000台左右。均价1万元，初期投入就是2000万元。

手机虽然单价要低一些，但品类更多，商家要想覆盖多数用户需求，初期投入的成本其实差不多。

选品更是如此，万一选到的是用户不喜欢的，或者性价比不划算，前期投入也极有可能打水漂。

此外，对于信用租赁平台来说，物品回收后的检修非常重要。镜头的刮碰、液晶屏的划损、电池的破损，都关系到3C产品的二次使用和回收。

特别是，这些人还指望屡次回收3C产品，多次循环放贷。

而3C产品的保养和维修，则需要专业人士。猎聘网数据显示，数码相机工程师月薪约1.5万元。小米相机工程师的年薪，最高已经开到了36万元。

"营收确实不错，但成本过高，净利润很长时间都是负数。"一位"伪信用租赁平台"负责人已准备逃离。

事实证明，在监管强压下，打着信用租赁幌子放贷的投机者，想要在支付宝"变种"生存也极其不易。支付宝在合规加码后，也不是他们的容身之地。这些从业者还是认清形势，哪里都不是避风港，也切莫成为别人的韭菜，好自为之吧。

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