UP能力局 | 启赋资本徐凯：资本赋能下的金融新生态

随着国家监管、科技驱动等推动，新一轮的金融变革已经到来，助推我国经济实现高质量发展，抢占制高点，并紧紧依靠创新，赋能实体企业发展，谋求高质量服务。在这个过程中，资本布局金融领域并赋能新金融，将会金融业带来生态重构的机会，也是中小金融机构的重要机遇，将会大大提升整体行业的综合能力、差异化服务能力，构建金融新生态。

为了帮助更多的创业者在决策中把握行业的脉搏，在错综复杂的环境中做出正确决策，策划了“UP能力局”系列闭门活动。活动邀请行业投资人、代表性的创业者、行业专家莅临现场，以“主题分享+深度互动+茶歇交流”的形式，分享他们的案例经验，让一批最有能力者面对面探讨犀利观点、激发针对性思考。

10月25日，在上海举行了UP能力局第三期《金融科技：安全突围攻防战》。

此次闭门会议，邀请了专注于金融领域的启赋资本徐凯，具有多年多款物联网设备通讯研发经验，为多家知名企业提供混合云解决方案。曾就职于中国电信、百度，有丰富的产业信息化，产业智能化落地经验，主要关注产业互联网和金融科技相关领域。本次分享，他聚焦于金融行业，站在金融市场的宏观角度，明确分析了目前行业面临着三个技术操层面的问题，以及解决方案。如何积极稳妥发展供应链金融，推动行业实现高质量发展？在资本和云计算的赋能上迈入新时代，创业者有哪些不可错过的机遇？资本如何助推工业互联网和产业互联网？在UP能力局帮企业拨开迷雾。

以下是他的演讲：

我们把最近的三个技术操作层面的问题先提一下：

首先，P2P不是金融创新。对于我们来说，其实P2P并不是金融创新的产品。因为在咱们江浙一带，民间现在还是中小民营企业融资的重要手段，P2P只是把它从线下搬到线上，只是面更广了一些，所以这次江浙一带的P2P暴雷也特别多。今年6、7月份央行发布了文件，P2P的企业可以跑到当地做备案。P2P的功能和银行很像，但是却很难管控风险。部分P2P是靠高利率来覆盖风险的，但是国家去年开始对放贷利率是有管制，今天咱们看到的不断暴雷，这也是意料之中的事情，这是第一个技术操作层面的问题。

其次，数据的合法合规性。最近有一些做爬虫的程序员被抓了，做技术也是一份容易发生的事故的工作了。就在这个月的24号，银行发布了一个文件：但凡是银行在问第三方机构购买数据源，企业必须要提供数据源合法、合规性的来源。如果没有提供，银行买它的数据，自身是要担责的。

最后，关于牌照和资质。这个可能跟咱们这边在座的创业者息息相关。在今年大概8月底的时候，我们有些项目经常需要去银保监会去做相关沟通。凡是做金融信息服务的企业，当你的客户面向银行、保险服务公司的时候，未来你需要去当地的人行做一个备案，有可能将来这块也会有相应的牌照需求。或者往小了来说，做金融业务等保资质很重要，但是这个资质对于创业公司来说成本很高的。

从以上三个操作问题综合来看，对很多中小创业公司来说，有一定的难度。不知道在金融科技领域，创业公司的未来方向在哪，如何走？有一些业内人士表示，大不了做IT外包。但我们观察发现有一个非常严峻的问题，很多做金融AI的公司，还不一定能做IT外包，而只能是人力外包，现实已经很残酷了。

刚刚讲完三个偏技术操作层面的问题，再看一下关于金融科技的宏观环境。

第一个是M2。大家可以看一下今年的M2增长数据，具体数字大家可以看官方报告，增长比较大。西方人经常开玩笑话，工资的水平是肯定赶不上M2的增长速度，勉强赶上CPI倒是有可能。另外一方面是讲利率。我们要去杠杆，实际利率预期会下降，而银行准备金这块已经下调了。这两个点加起来，通俗来说就是说今年钱更多了，钱的流通速度更快。而现在，政府也有一个引导性的政策，央行这边给各地的银行发了一个指标，鼓励给中小企业放贷。看起来感觉很好，政策有引导，钱也很多，但是其实这个事情操作层面上是有问题的。

为什么有问题呢？我不知道大家有没有和银行的朋友。举个例子：假如我作为银行的经理要放贷，有两个选择，一个选择给中小企业放贷一百万，另外一个选择给大企业放贷一个亿。作为银行的经理来说，肯定优先选择一个亿的项目做，一个亿跟一百万的项目机会成本是差不多的，一个亿的成绩当然更大了。平常整天讲个人征信、企业征信，其实大部分金融机构不Care这个问题，他们考虑的是另外一个非金融维度的问题，这是很真实的现状。

还有一个问题，今年一直讲去杠杆，国家对影子银行有一个比较强的管制。打个比方，今年天比较热，雪天化的雪越来越多了，水往下走，有些水可以通过渠道跑到小河里面，我们把小河叫中小企业，中间有些渠道就是通过影子银行的方式做。现在因为去杠杆，影子银行这边没法把钱放给民营企业、中小企业，大部分的钱还是流到大海里面，就是到国有企业里面。透过这些，我们可以发现一个问题：钱越来越难走到中小企业、民营企业。

尽管企业面临诸多的问题和挑战，但机遇与挑战是并存的。大家整天讲金融要创新，其实我认为在金融行业，金融并不缺乏创新，因为我们有金融工程，我们时时刻刻能做出很多金融创新的产品出来，事实上是监管跟不上金融创新，监管是大大落后于金融创新的。为什么？因为监管缺乏场景应用和落地。没有场景的时候去做监管，就没法把数据做穿透的。

回归到今天主题的本质，讲一些与资本赋能相关的事：启赋资本是如何赋能新金融行业？

我简单介绍一下启赋资本。这几年来，启赋资本投资范围有包含这么两个方向：一个是工业互联网，一个是产业互联网。相信大家对这两个领域来说并不陌生，但是这两个术语也是这几年才逐渐被大家认知。事实上，中国很多企业，像格力、美的、海尔这样的企业，很早就做成了产业生态的模式，企业信息化能力也很强了。换到传统企业，如果还想做其他行业的第二个格力美的海尔，请问还有机会吗？我们认为，通过科技赋能的方式和落地场景，从经济学的角度来说，工业互联网或者说产业互联网的模式，可以帮助现在的创业者克服后来者劣势的问题。

首先讲一下工业互联网。因为今天主要还是讲咱们偏金融行业的东西，所以说技术层面我不多讲，主要讲金融层面。工业互联网跟产业互联网有什么区别？粗浅的说，工业互联网行业是作为一个独立个体的企业做信息化，而产业互联网互联网是涉及到上下游生态。

工业互联网，无非就是把企业各种数据如何放在系统里面，把存储数据放到ERP，把销售数据放到CRM里面。其实工业互联网包括很大的范畴：我们把物联网、车联网、能源互联网都可以列为工业互联网里面。

下一个就是产业互联网。举一个生产制造的场景来讲，从“原材料—零部件—半成品—品牌商”形成一个完整的供应链，从“品牌商—代理商—分销商—需求方”是一个分销链，同时在供应链与分销链的过程里都需要物流链。在传统企业，像格力、美的、海尔，当年都是从品牌商做起，然后慢慢掌控了整个产业互联网的产业链。在我们看来，现在的创业企业不一定非要做品牌商的事情才能来掌控产业链。在这三条链的节点里，哪怕原材料对三条链有一定的影响力，那么这个企业就可以做产业互联网的事，把这三条链路做穿透。

做完穿透以后，我们再回到最初讲的国家用了这么多的钱，很难流入中小企业，怎么解决这个问题？比如供应链金融。如果要把“信息流、资金流、物流”做一个三流的整合，想要把这三块东西做一个穿透式的监管，究竟要怎么做？我们就是通过工业互联网或者产业互联网，要把真实的生产、制造、销售的数据做一个真实的还原，如果能达标，这样才能形成真正意义上的供应链金融。

今天主要是有关云计算的会场，最后也需要回归到云，讲一下金融云。对于云来讲，金融云能创造多大的收益？其实云就是我卖了多少台服务器，一个月卖了多少G的CDN，这才是大头，其他的都是小；这两块金融云占比相对不大。金融云的服务器价格比传统的服务器价格卖得贵，但是它的赔付成本是非常高的。大概在前两年的时候，国内的一家上市公司给某家银行提供一个金融云方案，机房断电两个小时，带来千万级的损失，这个事情非常的严重。当时银监会发布文件，凡是与这家公司合作，你必须去报备，这个文件让这家公司以后金融业务变得困难。

回过来，我认为对于不同云的厂商，有不同的机会。今天我们主要讲针对AWS的场景。我觉得有两个机会，一个是去IOE的机会，一个是跨境的机会。

去IOE，有两个意思，一个是字面意思：即去IOE；二是去IOE所带来的机会和商机。国内大部分的银行是IOE的架构，甚至于它还是十年前的架构，基本上就这么个情况。我们去银联、网联都考察过，基本上还是这么个玩法。第二个意思，2016年末，当时四川的新网银行12月底拿到了牌照。银监会有一个规定，你拿到牌照六个月必须把核心交易系统上线，如果我是传统的IOE架构做的话，六个月的时间完成这么大的工作，是比较有难度的，同时资金成本是非常高的。对于很多国内的中小银行来说，这是非常昂贵的成本。当时国内也是另外一家上市公司给新网银行提供了方案，让新网银行提前把业务上线，这是去IOE过程中产生的机会。

另外一个是跨境的机会。今年整个金融行业是放宽的，海外的金融机构、海外的金融信息服务机构，可以到国内来成立金融类公司。我们相信未来会有很多这样的企业会到国内来，这种跨国公司的服务，对AWS或者IOE来说是非常好的利好时机。同时从另外一个层面来说，对国内的中小创业者也是一个非常紧凑的窗口期，所以创业者要赶紧抓住机遇。因为这个窗口期一过，未来金融科技的机会就会更小。

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