又有一家巨头推出了网络互助计划，百度在其移动端悄悄上线了「灯火互助」大病守护计划的小程序。

0 元加入、数十万补助金、每个案件分摊费用不超过 1 元，「灯火互助」的模式和去年上线后备受关注的支付宝「相互宝」并无二致，区别只是在于覆盖疾病的数量和补助金，而且「灯火互助」还区分了轻症和重症，和现在市面上很多百万医疗险或重疾险很像，尽管它本质上不属于保险产品。

「灯火互助」上线于双 11 当天，和所有的互助计划一样，它也在显著位置实时更新加入人数，只不过数字有些寒碜，截至 11 月 20 日下午 4 点多，还不到 3000 人，离条款规定的 500 万有不小的差距，不过知情人士对 《证券时报》解释说这是因为「灯火互助」暂时没有推广和露出，大部分用户还没有看到产品。

网络互助并不是新鲜事物，但真正引起关注，源自支付宝去年推出的「相互宝」。该计划起初叫「相互保」，原本是由信美人寿承保的保险，不料上线一个多月后便被监管部门约谈，最后由蚂蚁金服接手改成了互助计划「相互宝」，「京东互保」仅灰度测试 2 天也被叫停。

尽管争议和质疑不断，但此后一年里入局的巨头却越来越多。

2018 年 12 月底，滴滴金融推出「点滴相互」；2019 年 6 月，360 发布「360 互助」；7 月，苏宁「宁互宝」抗癌互助计划、「美团互助」相继上线。至于腾讯，领投的水滴早在 2017 年就有了「水滴互助」，再加上百度，互联网大小巨头在这条赛道上基本到齐了。

网络互助计划本身并不是一个可以盈利的项目，患病的成员向平台申请赔付，赔付的费用由全体成员平摊，平台方仅收取 10% 左右管理费，但商业公司一窝蜂推出互助计划，实在很难用所谓的做慈善、企业责任来解释，更普遍的看法是平台将低门槛的互助计划当作流量入口，为商业保险引流，用平台的话来说，「为用户提供更多定制化的升级保障产品」，比如「相互宝」和「水滴互助」等都会在用户加入后以「升级获得更多保障」等说法向用户推销其他保险，而有了网络互助计划的前期教育，用户对商业保险的接受度也会更高。

目前体量最大的无疑是知名度最高的「相互宝」，平台显示加入人数已接近 1 亿，远高于其他竞争对手，但运行一年多以来，随着赔付人数和分摊费用快速上涨，坊间对于平台审核制度的合理性、申请人骗保的质疑也越来越多，这也是当前网络互助产品尚未能很好解决的挑战。

百度此时入局未免有些晚，虽然流量不成问题，但考虑到近年来舆论的风向和此前「莆田系医院」广告带来的负面影响，「灯火互助」能得到用户多大程度的认可还不好说。

题图来自：The Economic Times

吴羚

与多情人，谈有情事。

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